Refinansmanda Artış Kredi faiz oranlarındaki düşüş bankalararası rekabeti de hızlandırdı. Kredisi yapılandırmak için kendi bankası ile anlaşamayan tüketici, başka bir bankaya kredisini transfer edebiliyor. Kredi notu yüksek, ödemelerde aksama yaşatmayan ideal müşteriyi kaybetmek istemeyen banka, müşterisi ile anlaşma yoluna gitmeyi tercih ediyor. Faiz oranı yanında sunulan dosya masrafında indirim, hayat sigortasının devamlılığı, ekspertiz ücretinin alınmaması gibi cazip tekliflerle tüketicisini bankasında kalmaya ikna etmeye çalışan banka, bir yandan maliyet hesabı yaparken diğer yandan da piyasa koşullarındaki rekabete ayak uydurmaya çalışıyor. En uygun konut kredisi tekliflerini değerlendirebilmek ve yeniden yapılandırmanın karlı bir işlem olup olmadığını anlamak için tüketici, refinansman kredi hesaplama aracı ile koşullarını değerlendirmeye çalışıyor. KrediPazari.com tarafından verilen bilgilere göre tüketici, aşağıda belirtilen 5 ana kriter üzerinde değerlendirme yaparak refinansmana karar veriyor ya da kararını bir süre daha faiz oranlarının düşmesini bekleyerek erteliyor. -Faiz oranı -Masraf -Kalan ana para -Kalan vade -Kalan borç İlk bakışta faiz oranındaki düşüş yeniden yapılandırmayı cazip kılsa da, tüketicinin karar verme noktasında detaylı bir araştırma yapması gerekiyor. Yeniden yapılandırmada mevcut kredi kapatılarak yeni bir kredi açılıyor ve tüketiciden kredi kullandırım masrafları talep ediliyor. Masrafların yanında kalan ana para tutarı, vade ve ödenecek faiz kriterlerinin de hesaba katılarak yeniden yapılandırmaya karar verilmesi gerekiyor. Refinansmanda Neler Yapılabiliyor? 1. Düşük faiz oranından yararlanılarak aylık taksit tutarları düşürülebiliyor. 2. Kredi vadesi arttırılarak gelire göre uygun taksit seçeneği belirlenebiliyor. 3. Kredi vadesini azaltılarak toplamda ödenecek faiz yükü azaltılabiliyor. Yeniden yapılandırmaya karar verme noktasında bankanın alacağı %2 erken kapatma cezasının da alınacak masraflara eklenmesi gerekiyor. Kanunen maksimum %2 oranı ile sınırlandırılan erken ödeme cezası uygulamada, kredi sözleşmesinin iptal edildiği ve bankanın alacağı faizden mahrum bırakıldığı iddiası ile tüketiciden alınıyor. Banka ile kredi alım esnasında kredi sözleşmesi yapan tüketici, vade boyunca belirlenen faiz oranı üzerinden bankaya faiz ödemeyi peşinen kabul ediyor. Yeniden yapılandırma gündeme geldiğinde ise bu anlaşma tüketici tarafından bozulduğu için banka %2 erken ödeme farkını tüketiciden talep etme hakkında sahip oluyor. Sadece değişken faiz oranlı konut kredilerinin erken kapatılması durumunda erken ödeme cezası alınmıyor. Konut kredileri için geçerli olan bu uygulama tüketici kredilerinde tersine işliyor. İhtiyaç kredisi alan ve borcunu vadesinden once kapatan tüketici peşin ödeme yaptığı için bankadan faiz indirim talep edebiliyor. Pelin Akay KrediPazarı Editörü