Hatırlanacağı üzere konut kredisi faiz oranları indirimi uzun süre hükümet ile bankalar arasında yürütülen müzakerelerde başarısız olmuş ve özel bankalar konut kredisi indirimi yapmaya yanaşmamıştı. Kredi maliyetlerinin yüksek olmasını öne süren bankalar konut kredisi indirimi yapamayacaklarını öne sürdüler. Bunun üzerine hükümet kamu bankaları üzerinden konut kredisi indirimi yapmaya karar verdi. İlk olarak 10 Mayıs tarihinde Ziraat Bankası konut kredisi faiz oranları indirimi için müjdeyi verdi. Ardından da diğer kamu bankalarından Halkbank, Vakıfbank, Vakıf Katılım ve Ziraat Katılım Bankası konut kredisi faiz oranlarında indirim yaptıklarını duyurdu.
Kamu bankaları 120 aya kadar vade 500.000 TL’ye kadar olan konut kredilerinde konut kredisi faiz oranlarını % 0.98’e indirdiğini bildirdi. Bunun ardından satışları daha da avantajlı hale getirmek isteyen konut sektörünün ileri gelenleri birçok konut projesinde geçerli %20 indirim ve %5 peşinatlı satışlar başlattı. Bu kampanyalar sonucunda son yıllarda görülen en fazla konut satışı ve konut kredisi kullanımı yaşandı.
Taşıt ve ihtiyaç kredisi faiz oranları yükselirken konut kredisi faiz oranı son 6 aylık dönemde 50 baz puan düştü. TÜİK’in açıkladığı verilere göre konut satış oranları Mayıs ayında bir önceki senenin aynı dönemine oranla %2,7 artarak 119 bin 655'e yükseldi.
Konut kredisi faiz oranlarında indirime gidilmesi ile en çok konuşulan iki konu başlığı, konut kredisindeki indirimin ne zaman sona ereceği ve bankaların konut kredisinde belirttikleri gibi %0.98’lik oranın üstüne uyguladıkları ek ücretler ve faizler oldu. Kamu bankalarının konut kredisi ürünlerinin tüm ayrıntılarını KrediPazari.com açıkladı.
Konut Kredisi Faiz İndirimi Ne Zaman Sona Erecek?
Ne yazık ki bankaların konut kredisi faiz oranları için verdikleri kesin bir tarih bulunmuyor. Bankaların konut kredisi faiz oranlarını konut kampanyaları bitmeden yükseltmeyeceği düşüncesi hakim. Hatırlandığı gibi sektörün 3 büyük kuruluşu Konutder, İnder ve GYODER %20 indirim ve %5 peşinat olarak uyguladıkları kampanyalarını yoğun talep üzerine 30 Haziran’a kadar uzatmıştı. Bankalarından Haziran sonuna kadar konut kredisi faiz oranlarını yükselmeyeceği tahmin ediliyor. Ayrıca bankaların faizleri bir anda değiştirmeyeceği ve faiz oranlarının değiştireceği tarihi önceden bildireceği düşüncesi hakim. Ancak şu anda kredi maliyet oranlarının yüksek olduğu ve bankaların bu faiz oranlarını tutmakta güçlük çektiği de uzman görüşleri arasında yer alıyor.
Konut Kredisi Faizleri Gerçekten Yüzde 98 mi?
Konut kredisi kullanmak için bankalara başvuru yapıldığında bankalar kredinin kullanılacağı konutun değerini tespit etmek için ekspertiz raporunu baz alıyor. Ekspertiz raporunun ücreti tüketiciden tahsis ediliyor ve bu ücret bankalar arasında değişiklik göstermekle birlikte 1000 TL civarı bir maliyete sebep oluyor. Ayrıca bankalar kullanılacak konut kredisinin dosya masraflarını da tüketiciye yansıtıyor. Bu dosya masraflar bankalara ve çekilen kredinin miktarına göre değişkenlik gösteriyor.
Yüzde 0.98 faiz oranlı konut kredisinden faydalanabilmek için de temiz bir kredi siciline sahip olmak gerekiyor. Bunun haricinde kredi paketlerinde zorunlu olarak ipotek tesis ücreti, konut sigortası, hayat sigortası ve DASK yaptırılması zorunlu kılınıyor. Bu tesis ücretleri de tüketiciye yansıtıldığında beklenenden farklı bir maliyet ve dolayısıyla %0.98’in çok üzerinde bir faiz oranı ortaya çıkabiliyor.
Eli rahatlayan ara ödeme yapmak isteyen veya borcunu kapatmak isteyen konut kredisi kullanıcılarını erken ödeme yaptıkları takdirde bir de erken ödeme tazminatı bekliyor. Bu erken ya da ara ödeme tazminatları da bankalar arasında değişmekte olup kalan vade süresine göre hesaplanıyor.
KrediPazari.com konut kredisi faiz oranlarında %0.98 faiz oranı uyguladığı bilinen üç kamu bankası, VakıfBank, HalkBank ve Ziraat Bankasının faiz oranlarını ve kredi kullanımında uyguladıkları her bir masraf kalemini tek tek inceleyip karşılaştırdı.
Ziraat Bankası Kredi Faiz Oranı ve Masraflar
Ziraat Bankası 500.000 TL’ye kadar olan en fazla 120 ay vadeye kadar konut kredilerine %0.98 faiz oranı ile konut kredisi ürününü kullandırıyor.
Ziraat Bankasından konut kredisi kullanmak isteyen tüketici, öncelikle evin değerinin tespit edilmesi için minimum 498 TL maximum 1798 TL arasında bir ekspertiz ücretine tabi tutuluyor. Ziraat Bankası konut kredisi paketini evin expertiz değerinin en fazla %80’i kadar veriyor. Ziraat Bankası tüketicinin kredi puanına göre konut kredisi talebinde ipoteği zorunlu tutuyor. İpotek zorunluluğu durumunda tüketici 129.80 TL de ipotek tahsis ücretine tabii tutuluyor. Kredi notunun düşük olması üzerine konut sigortası ve hayat sigortasını zorunlu olarak kullanacak olan tüketici konut sigortası için aylık ortalama 180 TL yaşa ve konuma göre değişiklik göstererek hayat sigortasına için de ortalama aylık olarak 180 TL ödeme ile karşılaşıyor. Açıkcası banka tüketicinin kredi skorunu öncelikli değerlendiriyor, kredi notu banka kriterlerinin altında kalan tüketicinin bu orandan kredi kullanması zor görünüyor.
Kredi tutarının %0.5’i kadar kredi tahsis ücreti uygulayan Ziraat Bankasından 120 ay vade ile 500.000 TL kredi için konut kredisi hesaplama yapıldığında aylık ödemeler yaklaşık 7.104 TL’ye, kredinin yıllık maliyet oranı ise %12.58’e karşılık geliyor.
VakıfBank Konut Kredisi Faiz Oranı ve Masraflar
VakıfBank Sarı Panjur Konut Kredisi kampanyası kapsamında max. 500.000 TL ve 120 ay vadeli konut kredisi için %0.98 faiz oranı uygulanıyor.
VakıfBank’ın sunduğu konut kredisi ürününden yararlanmak için kredi kullanılacak konutun ekspertiz değerinin belirlenmesi gerekiyor. VakıfBank tüketiciden evin durumuna göre 950 TL ile 2639 TL arasında ekspertiz ücreti talep ediyor. Kredi şartlarında konut sigortasını zorunlu tutmayan VakıfBank zorunlu olarak hayat sigortası yapıyor. Hayat sigortası kapsamında değişkenlik göstermekle beraber aylık ödemeler ortalama 300 TL oluyor. Taşınmaz rehin ücreti olarak 354 TL talep eden VakıfBank, kredi tahsis ücreti olarak da kredinin %0.50 si kadar masraf uygulanıyor.
VakıfBank Sarı Panjur Konut Kredisi ürününde 500.000 TL, 120 ay vadeli konut kredisi çekildiğinde aylık ödeme tutarı 8.140 TL oluyor. Toplam geri ödeme ise 976.847 TL’ye varıyor.
HalkBank Kredi Faiz Oranı ve Masraflar
HalkBank Hesaplı Evim Konut Kredisi kapsamında 120 ay vadeye kadar 500.000 TL’ye kadar olan tutarlarda uygulanan konut kredisi faiz oranı %0.98 oluyor.
HalkBank ekspertiz ücreti masrafı için her konuttan tek fiyat 655 TL talep ediyor. İpotek tesis ücreti olarak da 155 TL uygulayan Konut kredisi yıllık maliyet %12.76’ya ulaşıyor. Kredi tahsis ücreti olarak da tüketiciden kullanılacak kredinin %0.50’i kadar masraf alınıyor.
HalkBank Hesaplı Evim Konut Kredisi ürününden 500.000 TL için 120 Ay vadeli yararlanan kullanıcının aylık ödeme tutarı konut kredisi hesaplama yapıldığında yaklaşık 7.104 TL’ye karşılık geliyor. Toplam geri ödeme ise 852.521,85 TL’ye ulaşıyor.
Ziraat Bankası, VakıfBank ve HalkBank erken ödeme durumunda aynı şartları sunuyor. Üç banka da konut finansmanı yasası kapsamında kullandırılmış kredilerde, kalan vadesi 36 ay ve daha az ise, %1,36 aydan fazla ise %2 tutarda erken ödeme tazminatı tahsil ediyor. Bir ya da birden fazla taksidin erken ödenmesi, ara ödeme yapılması veya kredinin kapatılması halinde ilgili ödeme ile karşılaşılıyor.
Kamu bankaları ve özel bankaların konut kredisi kampanyalarını ayrıntılı görmek uygulanan kredi faiz oranları ve vade sürelerini karşılaştırmak, en uygun, en kolay ödeme planı sunun konut kredisi ürünlerini karşılaştırmalı olarak bulmak için KrediPazari.com sitesindeki konut kredisi hesaplama yöntemleri kullanılabilir.